生命保険を乗り換えるとき、今の契約を先に解約してよいですか？

まず結論から

今の契約を先に解約すると、新契約が成立しなかった場合や責任開始前に保障の空白が生じるおそれがあります。新契約の承諾・責任開始、待ち期間、保険料、解約返戻金などを確認してから旧契約の手続きを判断してください。

生命保険を乗り換える場合、新契約には改めて告知・診査があり、申込みだけでは成立や保障開始が確定しません。旧契約を先に解約すると、新契約が不成立・条件付きとなったときに元へ戻せず、保障の空白が生じるおそれがあります。

対象になる条件を分けて考える

新契約の承諾、責任開始日、がん保障等の待ち期間、保険料と保障内容を確認してから旧契約の解約時期を判断します。旧契約の予定利率、配当、解約返戻金、特別条件など失う可能性がある権利も比較してください。

この質問で確認したいのは、新契約の承諾と責任開始日、待ち期間、告知結果、旧契約の保障・返戻金・予定利率です。契約名や制度名だけで一律に判断せず、実際の状況を条件に当てはめます。

支払い・判断が変わるところ

一度解約した契約は原則として元へ戻せません。新契約が成立しても責任開始前の事故や待ち期間中の診断が対象外となる場合があり、短期解約では返戻金が払込保険料を大きく下回ることもあります。

変更手続きの前後で補償の空白が生じないことが重要です。既契約を解約する前に、新契約の成立・責任開始と不利益事項を確認してください。

具体例で考える

【想定事例】保険料が安い新商品へ申し込み、結果を待たず旧契約を解約しました。その後、健康状態により新契約が条件付きとなり、以前と同じ保障へ戻せませんでした。

同じように見えるケースでも、時期、原因、当事者、契約内容、証拠資料などが違えば結論は変わります。この例だけで実際の支払可否、責任、医療・税務上の取扱いを断定することはできません。

相談・請求前にそろえるもの

現在の契約一覧、保険証券、家族・住所・仕事・車・収支の変化、変更を希望する日をできるだけ具体的に説明します。

資料が十分でない場合も、まず分かる範囲で日時と経緯を時系列に整理してください。事故や保険金請求では、修理・処分・示談・契約変更などを行う前に、保険会社や代理店へ連絡した方がよい場合があります。

約款・公的資料等の該当箇所

生命保険文化センター｜生命保険契約にあたっての5つのポイントの「解約して新しい保険へ契約し直す場合の不利益／短期解約の解約返戻金」を確認しました。出典欄のリンクから原文をご覧いただけます。保険商品は保険始期、制度は適用時期によって内容が変わるため、ご自身に適用される資料を確認してください。